Un très grand nombre de types d’entreprises, tous secteurs confondus, dépendent du commerce de biens et de produits pour gagner de l’argent. Pour de nombreuses entreprises, leur stock est leur plus gros investissement, beaucoup stocke des centaines de milliers de livres sur place à tout moment. Si une catastrophe devait se produire, peu d’entreprises auraient la capacité de trésorerie pour remplacer tout le stock sur leurs locaux commerciaux s’il était perdu, endommagé ou volé, ce qui pourrait mettre l’entreprise en danger de plier.
Heureusement, l’assurance stock d’entreprise existe pour protéger les immobilisations les plus précieuses de ces entreprises. Ce type de couverture peut rassurer les propriétaires d’entreprise, en leur offrant une protection à la suite d’une catastrophe inattendue.
Qu’est-ce qu’une assurance stock ?
Une police d’assurance stock peut couvrir les coûts de remplacement de votre stock d’entreprise, si tout ou partie de celui-ci est perdu, endommagé ou volé. Elle est conçue pour vous protéger financièrement en sécurisant votre stock, en veillant à ce que vous puissiez continuer à faire du commerce si une partie, voire la totalité, de vos invendus était anéantie. Certains fournisseurs d’assurance proposent une assurance stock en tant que police autonome, mais le plus souvent, elle apparaît comme une extension d’une police de contenu commercial.
Votre stock commercial peut inclure tous les biens, produits ou marchandises que vous vendez dans le cadre de votre modèle commercial. De nombreux assureurs exigent que vous teniez des contrôles de stock précis et à jour afin que vous sachiez quelle quantité de stock vous avez dans vos locaux à tout moment. Dans le cas où vous perdriez tout, ils utiliseront les contrôles de stock pour estimer avec précision la quantité perdue lors d’un incident, et le montant à payer par la suite.
Qu’est-ce qui est couvert par l’assurance stock ?
L’assurance stock peut couvrir tous les biens, matériaux ou produits que votre entreprise vend. Elle peut rembourser le coût de leur remplacement s’ils sont volés, endommagés, perdus ou détruits. Certaines polices d’assurance stock incluent également les outils et le matériel d’entreprise, tandis que d’autres assurent exclusivement votre stock – c’est-à-dire les marchandises que vous vendez.
De nombreuses polices sont généreuses dans leur définition du stock. Il peut inclure tout ce qui sera éventuellement vendu aux clients, y compris les produits en cours de production. Il peut également inclure des marchandises pour lesquelles vous avez reçu le paiement des clients, mais que vous n’avez pas encore livrées, connues sous le nom de marchandises en dépôt. Les matières premières destinées à être utilisées pour fabriquer des biens peuvent également faire partie du stock, comme le bois et le tissu stockés par un fabricant de meubles, en attendant d’être transformés en articles vendables.
Des polices typiques couvrent les dommages/pertes de stock contre :
- incendie
- foudre
- explosion (chaudière ou gaz)
- émeute
- tremblement de terre
- dommages causés par la tempête
- inondation
- évasion d’eau de tuyaux ou de réservoirs
- fuites d’huile de chauffage
- fuites d’arrosage
- vol ou tentative de vol
- subsidence ou glissement de terrain
- dommages accidentels.
Les événements exacts assurés par une police ont tendance à varier selon les fournisseurs d’assurance. Généralement, cependant, la plupart des fournisseurs couvrent le coût du remplacement des stocks en raison d’un large éventail de causes, tant que la perte n’a pas eu lieu à la suite d’une négligence de l’entreprise. Voici quelques exemples de sinistres qu’une police d’assurance stock peut couvrir :
- Outils perdus ou endommagés accidentellement
- Vol de matériel pendant la nuit dans des véhicules non surveillés
- Échantillons commerciaux ou marchandises promotionnelles volés lors d’un salon professionnel
- Matériel informatique volé lors d’un cambriolage
- Dommages causés par les employés.
Y a-t-il des exclusions typiques ?
Tous les types de produits ne sont pas couverts par une police d’assurance stock. L’essentiel est de déclarer tout le stock que vous avez lorsque vous souscrivez l’assurance et de continuer à signaler toute modification de ce stock pendant toute la durée de la police.
Cela vaut aussi pour d’autres détails, comme l’endroit où vous stockez les marchandises ou celui où vous vendez. Les polices peuvent stipuler que vous conservez vos produits dans un endroit spécifique ou que vous vous conformez à des mesures de sécurité minimales et elles peuvent ne fournir une couverture que pour un montant déterminé. Si la quantité de stock que vous stockez augmente, si vous élargissez le type de marchandises que vous vendez ou si vous changez l’endroit où le stock est stocké ou distribué, vous devez en informer votre fournisseur, sous peine d’invalider votre police. Idéalement, vous devriez vérifier avec votre assureur avant que ces changements ne se produisent, au cas où l’un de vos projets pourrait exclure votre stock de la police que vous avez mise en place.
En outre, toutes les assurances de stock ne couvrent pas vos marchandises pendant leur transit. La couverture des marchandises en transit est parfois disponible en tant qu’option, mais vous devrez peut-être le spécifier lorsque vous souscrirez une police. D’autres exclusions typiques sont :
- les dommages dus à l’usure
- les dommages dus aux mites, aux insectes ou à la vermine
- les dommages causés par l’humidité
- toute perte ou tout dommage de stock survenu alors que vos locaux n’étaient pas sécurisés de la manière que vous avez spécifiée lors de la souscription de la police
Une dernière exclusion à garder à l’esprit est particulièrement pertinente pour ceux qui travaillent dans l’industrie alimentaire. La plupart des polices d’assurance stock des entreprises ont tendance à inclure les produits congelés. Le libellé de nombreuses polices exclut les pertes dues à un changement de température ou les pertes résultant d’une panne mécanique, technique ou électrique. Cela signifie que si vos congélateurs cessaient de fonctionner ou si quelqu’un les éteignait accidentellement, il est peu probable que vous puissiez faire une demande d’indemnisation pour les produits congelés que vous perdriez en conséquence. Les produits congelés ont tendance à nécessiter une couverture spécialisée, soit dans le cadre de la couverture de la détérioration du stock, soit dans le cadre d’une couverture spécifique conçue pour les aliments congelés.
Ai-je besoin d’une assurance stock d’entreprise ?
Toute entreprise qui détient une grande quantité de stock, que ce soit à destination des grossistes ou directement aux consommateurs, devrait envisager une assurance stock. Les types d’entreprises suivants souscrivent généralement une police d’assurance stock :
- fabricants
- commerçants
- pubs, restaurants et plats à emporter
- cafés et cafés
- coiffeurs et salons de beauté.
Un bon moyen de savoir si vous avez besoin d’une assurance stock d’entreprise est de calculer la valeur de la quantité maximale de stock que vous stockez sur place à tout moment.
Puis, considérez si vous pourriez absorber ce chiffre comme une dépense s’il venait à disparaître entièrement. Pour de nombreuses entreprises, ce chiffre dépasse largement tout montant qu’elles pourraient se permettre suite à une catastrophe imprévue. Dans ce cas, il peut être intéressant d’envisager une police d’assurance actions d’entreprise.
